En esta secci贸n encontrar谩 la informaci贸n que usted necesita conocer acerca de:
Contacte a su aseguradora de inmediato y averig眉e lo siguiente:
Haga las reparaciones provisionales necesarias Tome las precauciones necesarias debidas para proteger su propiedad contra da帽os adicionales. Guarde los recibos de los gastos incurridos y entr茅guelos a su compa帽铆a de seguros para un reembolso. Recuerde que los gastos en reparaciones temporales son parte del acuerdo total a reembolsarle. Si usted paga mucho a un contratista por hacer una reparaci贸n provisional, pudiera ser que agote los fondos disponibles que necesitar谩 para hacer la reparaci贸n definitiva.
Est茅 alerta con contratistas que exigen el pago total o una gran parte del mismo por adelantado, as铆 como aquellos que pasan cotizaciones muy bajas porque podr铆a ser que termine con un trabajo de baja calidad o con deficiencias por poca habilidad o materiales inadecuados. Tampoco comience las reparaciones definitivas hasta que el experto de la aseguradora haya determinado la extensi贸n de los da帽os.
Si necesita mudarse de su vivienda, guarde todos los recibos Si necesita alojamiento fuera de su vivienda mientras est谩 siendo reparada, guarde recibos de los gastos en los que incurra. Las p贸lizas de seguro para propietarios de viviendas proveen de cobertura para gastos adicionales de vida o manutenci贸n por la p茅rdida de uso de su vivienda, siempre y cuando esta quede da帽ada por un siniestro para el cual usted tiene cobertura.
Prep谩rese para la visita del tasador, perito o inspector
El tipo de p贸liza que posee Cobertura de costo de reemplazo o de valor actual: Una p贸liza que indemniza los da帽os basada en 鈥渃osto de reemplazo鈥 (replacement cost) le proveer谩 el dinero necesario para reemplazar o reponer el art铆culo destruido con uno de similar calidad y estilo sin descontarle el valor de la depreciaci贸n del mismo (la depreciaci贸n es la desvalorizaci贸n del art铆culo debido al uso y al paso del tiempo). Las p贸lizas de 鈥渧alor actual鈥 (actual cash value) pagan el dinero necesario para sustituir el art铆culo menos el monto de la depreciaci贸n acumulada de 茅ste.
Suponga que un 谩rbol cae sobre el techo de su casa y destroza su lavadora de ropa que tiene con usted ocho a帽os. Con una p贸liza de costo de reemplazo la aseguradora pagar谩 para sustituir la lavadora usada por una lavadora nueva. Si usted posee una p贸liza de valor actual, la compa帽铆a s贸lo le responder谩 por una porci贸n del costo de la lavadora y sustraer谩 la depreciaci贸n del art铆culo, ya que usted lo ha usado por ocho a帽os (depreciaci贸n) y ahora tiene un valor menor a su costo inicial.
P贸lizas de costo de reemplazo garantizado y costo de reemplazo extendido: Si su casa queda completamente destruida sin posibilidades de reparaci贸n, un seguro t铆pico de propietarios de vivienda le pagar谩 para reemplazarla hasta el monto m谩ximo de la p贸liza. Si el valor de su p贸liza de seguros se ha mantenido al mismo nivel que los costos de reconstrucci贸n, con esa cantidad de dinero ser谩 posible reconstruir el edificio.
Con una p贸liza de 鈥渃osto de reemplazo extendido鈥 (extended replacement cost) su aseguradora pagar谩 un cierto porcentaje de dinero por encima del monto l铆mite de reconstrucci贸n de su vivienda鈥攅ntre un 20% o m谩s, seg煤n las aseguradoras 鈥 de forma que si los costos de construcci贸n s煤bitamente aumentan, usted tenga los fondos extras para pagar la factura.
Pocas aseguradoras a煤n ofrecen p贸lizas con 鈥渃osto de reemplazo garantizado鈥 (guaranteed replacement cost), que, como indica el nombre, pagar谩 por el costo de reconstruir la vivienda a como estaba antes del siniestro, cueste lo que cueste. Sin embargo, ninguna de estas p贸lizas va a cubrir los costos de reconstrucci贸n con materiales m谩s caros de los que exist铆an antes del desastre.
Casas m贸viles, p贸lizas de montos estipulados. Si usted posee una casa rodante o m贸vil, es recomendable que tenga una p贸liza que se conoce como de 鈥渕onto estipulado鈥 (stated amount). Con 茅sta, el monto que usted recibir谩 si su vivienda queda destruida es el monto establecido o estipulado en el contrato cuando la p贸liza se emiti贸. En este tipo de p贸lizas la depreciaci贸n no se toma en cuenta para calcular el monto del reclamo. Si se decide por este tipo de p贸liza revise el monto de cobertura cada a帽o cuando vaya a renovarla para asegurase que le alcance para sustituir su vivienda si queda destruida. Revise con los concesionarios de casas rodantes cu谩l es el valor actual de una vivienda nueva similar a la suya para que seleccione la cobertura que necesita.
Los l铆mites de las p贸lizas La mayor铆a de p贸lizas proveen de cobertura adecuada cuando esta incluye lo que se conoce como cl谩usula 鈥渁nti-inflaci贸n鈥 (inflation guard clause) que ayuda a mantener los l铆mites al mismo ritmo del aumento de los costos locales de construcci贸n
Si usted posee una p贸liza de costo de reemplazo, su aseguradora le responder谩 pagando el costo total de reparar o reemplazar los da帽os a la estructura con un edificio de similar calidad y estilo. En otras palabras, si usted ten铆a suficiente seguro y viv铆a en un rancho o hacienda de tres habitaciones antes de un siniestro, su seguro le pagar谩 por construir un rancho o hacienda similar a la que perdi贸 con tres habitaciones.
La mayor铆a de las aseguradoras recomiendan que tenga la edificaci贸n de su casa asegurada por el 100% del valor de reemplazarla, de modo que si queda totalmente destruida tenga suficiente dinero para la reconstrucci贸n. Sin embargo, puede ser que no est茅 completamente cubierto si despu茅s de definir el monto del seguro ha hecho mejoras cuantiosas, remodelaciones, adaptaciones o expansiones a su vivienda, como ser铆a agregar una nueva habitaci贸n o ampliar la cocina, reconstruir los ba帽os, cerrar el porche, etc.
Los gastos adicionales de vida o mantenimiento En el caso en que usted no pudiera vivir en su propiedad porque esta qued贸 inhabitable o mientras hacen reparaciones indispensables, su compa帽铆a de seguros le adelantar谩 dinero para que pueda pagar por un hospedaje razonable y para sus gastos de manutenci贸n durante ese tiempo. La cantidad de dinero disponible para este tipo de gastos por lo general es del 20% del valor de su p贸liza de vivienda.
Este monto est谩 por encima del dinero que la aseguradora le reconocer谩 por los da帽os que haya sufrido su propiedad. Algunas aseguradoras tienen un porcentaje mayor al 20%; otras empresas limitan el monto de los gastos adicionales de vida o mantenimiento (additional living expenses) al monto real gastado durante ese per铆odo de tiempo (contra la presentaci贸n de facturas).
Entre los gastos t铆picamente incluidos en este rengl贸n se encuentran las facturas por comer en restaurantes (si est谩n hospedados en un hotel no pueden cocinar y necesitan comer fuera), alquiler de un lugar para la familia o de un hotel, costos de instalaci贸n de tel茅fono, electricidad y otros servicios p煤blicos necesarios para la nueva residencia temporal, as铆 como gastos adicionales de transporte por cambiar de residencia. Por lo general, los seguros se refieren a esta cobertura como gastos adicionales por la 鈥減erdida de uso鈥 (loss of use) de su vivienda asegurada.
Reparaciones y reconstrucci贸n Si su vivienda qued贸 destruida, usted tiene varias opciones:
Si usted llega a la conclusi贸n de que no desea reconstruir su propiedad, el monto de la indemnizaci贸n va a depender de varios factores, entre los cuales est谩n las leyes del estado, decisiones de la corte y del tipo de p贸liza que tenga. Puede conocer qu茅 tipo de acuerdo de indemnizaci贸n podr铆a recibir en este caso contactando a su agente de seguros o directamente a la aseguradora.
En el caso de las reparaciones, si usted decide utilizar materiales de menor costo, la aseguradora no le reconocer谩 el 鈥渁horro鈥 y no se le adjudicar谩 la diferencia del precio.聽聽聽
Cumplimiento con los c贸digos actualizados de construcci贸n Los c贸digos de construcci贸n de las estructuras exigen que se cumplan unos requisitos est谩ndares m铆nimos. En zonas propensas a sufrir huracanes, por ejemplo, los edificios deben estar en la capacidad de resistir vientos de altas velocidades y potencia. Si su propiedad sufre da帽os y, antes de estos no cumpl铆a con los c贸digos establecidos actuales, seguramente se ver谩 en la obligaci贸n de incluir la actualizaci贸n de dichos c贸digos cuando haga las reparaciones o reconstrucciones.
En algunos casos, para cumplir con los requisitos m铆nimos de construcci贸n exigidos, puede necesitar aplicar nuevos dise帽os y planos espec铆ficos, o que se usen materiales diferentes que pudieran ser a煤n m谩s costosos que los existentes. Por lo general, las p贸lizas de seguro de propietarios de viviendas no incluyen cobertura para el pago de estos 鈥渞englones鈥 extras, pero es posible que las compa帽铆as se las ofrezcan como un anexo o endoso (endorsement) espec铆fico para este tipo de cambios por el pago de una prima adicional.
Un endoso es un formulario anexo a una p贸liza que permite cambiar ciertos elementos en la cobertura de la p贸liza original. Toda la informaci贸n referente a este tema de los c贸digos de construcci贸n y cobertura por cambios obligatorios de ordenanzas locales se encuentran especificados en la Secci贸n I鈥攅xclusiones鈥攄e su p贸liza de seguros bajo la descripci贸n de ordinance or law, es decir, leyes y ordenanzas.
La utilizaci贸n de tasadores o peritos p煤blicos Su compa帽铆a de seguros provee el servicio de tasadores o 鈥渁justadores鈥 (adjusters) sin costo para usted. Si lo desea, usted puede contactar un tasador que no est茅 relacionado con la compa帽铆a de seguros y que suele cobrar honorarios por sus servicios. Este tipo de tasadores se les conoce como tasadores p煤blicos (public adjusters).
Si se decide a utilizar un tasador p煤blico, los costos de este servicio pueden ser de hasta un 15% del monto estimado por el perito (y este gasto no est谩 cubierto por el seguro). A menudo, cuando sucede un desastre en una zona, el Departamento de Seguros del estado establece el porcentaje m谩ximo que los peritos p煤blicos pueden cobrar por sus servicios. Si decide utilizar uno, revise cuidadosamente sus credenciales, referencias y calificaciones contactando a la Oficina de Buenos Negocios o Better Business Bureau y al Departamento de Seguros del estado. Tambi茅n es buena idea contactar a la Asociaci贸n Nacional de Tasadores Independientes de Seguros ().听听听
Los desastres naturales crean grandes exigencias en toda la poblaci贸n afectada, al igual que en el personal de las empresas de seguros. En ocasiones, despu茅s de un desastre de grandes proporciones, las entidades gubernamentales pudieran requerir a las aseguradoras que todos los consumidores afectados sean visitados por un tasador antes de una fecha tope y dado que estos eventos producen enormes cantidades de reclamos, es posible que el perito que trabaje en estos s贸lo pueda hacer un estimado aproximado de los da帽os ocurridos. En tal caso, si la primera visita no es suficiente, esta se suceder谩 con otra visita a la propiedad.
El primer cheque de indemnizaci贸n que usted reciba es a menudo un adelanto. Si le ofrecen hacerle un cheque durante la visita del tasador, es una buena idea que lo acepte en el momento. Si posteriormente descubre da帽os adicionales que no eran visibles en la inspecci贸n inicial, usted puede solicitar que se reabra el archivo y pedir una indemnizaci贸n adicional. La mayor铆a de las aseguradoras exigen que todos los reclamos se efect煤en dentro del lapso de un a帽o desde la fecha de ocurrencia del siniestro.
Algunas compa帽铆as de seguros pueden exigir que usted rellene y firme una 鈥渄eclaraci贸n de p茅rdidas鈥 (proof of loss). En este documento se declaran concretamente y con detalles la magnitud de sus p茅rdidas y la cantidad de dinero que usted considera debe recibir en su arreglo y funciona como un registro legal. Algunas compa帽铆as desisten en requerirlo, ya sea porque usted se ha reunido con el perito o porque el reclamo es muy sencillo.
La selecci贸n de las empresas o contratistas para hacer las reparaciones queda en sus manos. Si su vivienda ten铆a un seguro adecuado, usted no deber铆a tener que conformarse con menos de lo que ten铆a antes de que sucediera el siniestro. Aseg煤rese de que los contratistas que entreviste le est茅n ofreciendo la misma calidad de materiales que ten铆a. No realice arreglos permanentes antes de que el 鈥渁justador鈥 vea los da帽os.
Si ya ha recibido presupuestos para reparaciones, mu茅streselos al perito. Es posible que el tasador acuerde con usted en uno de ellos y en ese momento el proceso de reparaciones pudiera empezar. Si todos los precios parecieran demasiado altos, es posible que el tasador pueda llegar a un acuerdo con el contratista para un mejor precio. Tambi茅n pudiera ser que el tasador conozca de empresas que ya han trabajado en conjunto con la aseguradora; inclusive sucede a veces que la aseguradora pudiera garantizar el buen trabajo que una empresa o contratista puede realizar, pero este tipo de programas o acuerdos no est谩 disponible en todas partes y cuando se decida con un contratista, aseg煤rese que este obtiene los permisos locales necesarios antes de comenzar el trabajo.
Si no puede llegar a un acuerdo con la aseguradora En el caso de que usted y el tasador que le asignen no lleguen a un acuerdo sobre el monto de la indemnizaci贸n, se hace necesario que contacte al agente de seguros que le representa o directamente al departamento de reclamos de su aseguradora y hable preferiblemente con uno de los gerentes o supervisores. Aseg煤rese de que posee documentaci贸n y n煤meros espec铆ficos que respalden su reclamo monetario.
Si todav铆a no se ponen de acuerdo, el contrato de seguros permite que se haga un aval煤o independiente de los da帽os, tanto por su parte, como por parte de la compa帽铆a. Tanto usted como la aseguradora contratar谩n un tasador independiente (un tasador p煤blico o public adjuster) que a su vez va a fungir de mediador o intermediario (mediator). La decisi贸n del mediador seleccionado ser谩 compromiso para ambas partes. Usted y la aseguradora pagar谩n cada uno al tasador que seleccionen y otros costos adicionales de la negociaci贸n ser谩n compartidos. Por lo general, es raro llegar al extremo de esta situaci贸n.
Algunas aseguradoras poseen otro procedimiento para llegar a un acuerdo en caso de disputas, llamado arbitraje (arbitration). Cuando se discuten las divergencias por medio de un arbitraje, se selecciona un 谩rbitro neutral para las partes que escucha los argumentos de ambos y toma una decisi贸n final al respecto.
C贸mo recibir谩 el dinero de la indemnizaci贸n Cuando tanto el edificio como los contenidos del mismo sufren da帽os, la costumbre es que se emitan dos cheques separados, uno para cada porci贸n. Si su vivienda est谩 hipotecada, el cheque correspondiente a las reparaciones del edificio se emitir谩 a nombre del propietario conjuntamente con el nombre del ente hipotecario. Como condici贸n para ofrecer una hipoteca, las empresas de financiamiento exigen que se les incluya tambi茅n en la p贸liza de seguros de la vivienda y por tanto las indemnizaciones a pagarse por estas se emitir谩n a nombre de todos los titulares de las p贸lizas.
El prestamista recibe igual derecho sobre el monto de la indemnizaci贸n que el propietario para asegurarse de que las reparaciones necesarias se realicen y se recupere el valor de la propiedad que ha sufrido los da帽os. Esto obliga a la empresa hipotecaria o banco a endosar el cheque a nombre del propietario para que este pueda llevar a cabo las reparaciones y haga los pagos. Por lo general, los prestamistas colocan la indemnizaci贸n en una cuenta de plica o fideicomiso (escrow account) y se hacen los pagos paulatinamente de acuerdo a c贸mo se van haciendo las reparaciones.
Usted deber谩 contactar al ente hipotecario y mostrarle el presupuesto del contratista para que el banco provea los fondos requeridos para iniciar el trabajo. Es posible que el prestamista decida inspeccionar el progreso de los trabajos de reparaci贸n o el resultado final antes de hacer entrega del resto de los fondos.
Si usted no recibe dos cheques separados de la aseguradora, uno para los gastos de reparaci贸n del edificio y otro por las p茅rdidas de su propiedad personal (contenidos de la casa), usted puede y debe pedirle al prestamista que le haga entrega de la porci贸n del dinero que corresponde a la indemnizaci贸n por su propiedad personal, ya que como no corresponde al edificio hipotecado, el prestamista no tiene derechos sobre esa porci贸n.
De igual modo, el prestamista deber谩 hacerle entrega de cualquier cantidad de dinero que exceda el saldo de su hipoteca. Por lo general, la oficina de reguladores bancarios de su estado emite y publica los lineamientos que se deben seguir en estas situaciones cuando un desastre generalizado afecta una zona. Contacte estas oficinas y pregunte cu谩l es el procedimiento aceptado en su estado.
Algunos contratistas podr铆an pedirle que firme un documento que se conoce como 鈥渄irectiva de pago鈥 o direction of pay que permite que la compa帽铆a de seguros pague directamente al contratista. Aseg煤rese de que usted est谩 completamente satisfecho con los resultados y el trabajo antes de acordar firmar cualquier formulario.
Si la cobertura de su p贸liza para la propiedad personal o contenidos de su casa es de tipo de Costo de reemplazo, usted estar谩 en la obligaci贸n de reemplazar los art铆culos da帽ados o destruidos antes de recibir el pago de la aseguradora. Si decide que no quiere reemplazar dichos art铆culos, entonces la empresa calcular谩 el valor de indemnizaci贸n de estos como si se tratase de una p贸liza de Valor actual, es decir, le repondr谩 el valor de lo perdido pero descontar谩 la depreciaci贸n que 茅ste en particular haya experimentado durante la vida de la propiedad.
La aseguradora le otorgar谩 varios meses desde la fecha que usted reciba el valor actual del art铆culo, hasta que decida reemplazarlo. Entonces podr谩 reclamar la diferencia del dinero entre lo que recibi贸 y el valor del producto que lo reemplaz贸. Averig眉e cu谩ntos meses tiene para hacer esta compra. Adem谩s, algunas aseguradoras tienen listas de proveedores que le pueden ayudar a conseguir reemplazo para su propiedad personal y otras aseguradoras inclusive pudieran proveerle directamente de algunos art铆culos.
Una vez que el reclamo est谩 hecho y las reparaciones toman su curso, t贸mese el tiempo de evaluar nuevamente su cobertura de seguro de propiedad. Preg煤ntese si su vivienda estaba asegurada adecuadamente, si ten铆a una p贸liza de costo de reemplazo para sus pertenencias personales, etc. Converse con su agente de seguros o representante de la compa帽铆a y de ser necesario haga los cambios posibles cuanto antes.